10 comportements qui détruisent votre crédit et 10 façons de le rétablir

La cote de crédit a une incidence sur tout, de l'octroi d'un prêt hypothécaire aux possibilités d'emploi, mais de nombreuses personnes sapent sans le savoir leur propre situation financière. Certaines habitudes peuvent rapidement éroder même un profil solide. En reconnaissant les comportements les plus préjudiciables, vous pouvez mieux protéger votre avenir financier. Commençons donc par 10 actions qui détruisent votre crédit.

L'absence de paiement d'une seule facture peut faire chuter le score FICO de 90 à 110 points. Les prêteurs signalent les retards de paiement après 30 jours; les dommages s'intensifient à mesure que la facture reste impayée. De plus, des retards de paiement répétés vous font passer pour une personne peu fiable aux yeux des créanciers.

Le fait de conserver des soldes proches de vos limites envoie un signal clair de difficultés financières. Une utilisation élevée (plus de 30 % du crédit disponible) réduit nettement le score et fait que les prêteurs vous considèrent comme un emprunteur à risque. Cela peut entraîner des hausses de taux d'intérêt ou des fermetures de compte.

La fermeture d'anciennes cartes de crédit raccourcit votre historique, qui représente environ 15 % du score. Cela réduit également le total des crédits disponibles. Les prêteurs considèrent qu'un historique de crédit plus court indique que vous avez moins d'expérience en matière de gestion responsable des dettes.

Chaque nouvelle demande génère une enquête approfondie, et un trop grand nombre de demandes dans un court laps de temps peut faire chuter votre score de manière significative. Le regroupement de plusieurs demandes suggère le désespoir ou l'instabilité financière. Les prêteurs refusent souvent des demandes simplement en raison d'un nombre élevé de demandes récentes.

Les factures impayées et les amendes peuvent se transformer en comptes de recouvrement sans que l'on s'en aperçoive. Une fois signalés, ils portent gravement atteinte à la cote de crédit et restent dans le dossier jusqu'à sept ans. Même les dettes mineures faisant l'objet d'un recouvrement vous font apparaître comme une personne à haut risque aux yeux des prêteurs, ce qui fait baisser votre cote de crédit.

La cosignature expose votre crédit au comportement financier de quelqu'un d'autre. Si l'emprunteur principal n'effectue pas ses paiements, l'impayé apparaît sur le rapport, et pas seulement le sien. Les prêteurs vous considèrent comme également responsable de la dette; un seul paiement manqué peut réduire votre score.

Les défauts de paiement surviennent après 90 à 180 jours de non-paiement. Un défaut de paiement réduit votre score, conduit à des activités de recouvrement agressives et peut donner lieu à des poursuites judiciaires. Certains types de défauts de paiement, comme les prêts étudiants, peuvent même donner lieu à une saisie administrative du salaire sans procédure judiciaire.

Le fait de ne payer que le minimum vous enferme dans un cycle d'endettement, laissant les soldes s'alourdir en raison des intérêts accumulés. Cela maintient l'utilisation du crédit à un niveau élevé et réduit votre score. Au fil du temps, les paiements minimaux peuvent gonfler le ratio dette/revenu.

Des soldes incorrects, des comptes que vous n'avez jamais ouverts ou des enregistrements en double peuvent passer inaperçus et détruire discrètement votre réputation. Selon la FTC, environ 20 % des consommateurs trouvent des erreurs dans leur dossier. Si elles ne sont pas contestées, ces inexactitudes peuvent vous coûter des prêts importants.

La faillite pénalise gravement votre profil, faisant souvent chuter votre score de 130 à 240 points. Les faillites relevant du chapitre 7 restent inscrites sur les rapports pendant 10 ans, tandis que les faillites relevant du chapitre 13 restent inscrites pendant 7 ans. Un dépôt de bilan trop hâtif vous prive de nombreux crédits futurs, alors réfléchissez bien avant de franchir le pas.

Maintenant que vous savez ce qu'il faut éviter, voici 10 choses que vous pouvez faire à la place pour augmenter votre cote de crédit.

L'historique des paiements est le facteur le plus important de votre score. Grâce aux paiements automatiques, vous ne manquerez jamais les dates d'échéance, même pendant les mois les plus chargés. La plupart des banques et des prêteurs proposent des services de paiement automatique gratuits; certains accordent même de petites réductions sur les taux d'intérêt en cas d'inscription.

Un taux d'utilisation inférieur à 30 %, et idéalement inférieur à 10 %, peut améliorer considérablement votre score en quelques mois. Ciblez d'abord les soldes dont les intérêts sont les plus élevés afin d'économiser de l'argent tout en améliorant le taux d'utilisation. Même une petite réduction du solde peut entraîner une augmentation du score.

Même si vous n'utilisez plus une ancienne carte, le fait de la garder ouverte contribue à prolonger l'âge moyen du compte et à augmenter le crédit total disponible. Vous pouvez peut-être l'utiliser occasionnellement ou mettre en place un petit débit récurrent pour éviter de la fermer.

Les prêteurs veulent savoir si vous pouvez gérer différents types de crédit de manière responsable. Une combinaison de prêts à tempérament (comme les prêts automobiles ou les prêts étudiants) et de crédits renouvelables (comme les cartes de crédit) représente 10 % de votre score.

En vertu du Fair Credit Reporting Act, les bureaux de crédit doivent enquêter sur les litiges dans un délai de 30 jours. Le dépôt de plaintes directement auprès d'Equifax, Experian et TransUnion peut conduire à la suppression rapide de paiements tardifs incorrects ou de comptes qui ne sont pas les vôtres.

Lorsque vous êtes ajouté en tant qu'utilisateur autorisé, les antécédents positifs du compte principal sont souvent reflétés dans votre rapport. Cette stratégie permet d'augmenter la cote de crédit sans qu'il soit nécessaire de procéder à une vérification de la solvabilité. Cependant, choisissez quelqu'un qui paie toujours à temps.

Bien que ce type de carte nécessite un dépôt en espèces, elle signale toute activité aux principales agences d'évaluation du crédit. Une utilisation responsable peut conduire à un meilleur score dans les six mois. Certains émetteurs peuvent vous faire passer à une carte non garantie après un an de bonne conduite.

Les alertes en temps réel peuvent vous aider à repérer à temps les activités suspectes ou les problèmes de paiement. De nombreuses banques et applications proposent des services de suivi gratuits liés à vos comptes. Un suivi régulier vous permet également de savoir quelles sont les actions qui améliorent le plus rapidement votre score.

Certaines agences de recouvrement sont disposées à supprimer les comptes négatifs de votre rapport en échange d'un paiement total ou partiel. Bien que toutes les agences ne soient pas d'accord, il est préférable d'obtenir un accord écrit avant de payer.

Les prêts de développement du crédit, généralement proposés par les banques locales et les coopératives de crédit, sont spécialement conçus pour vous aider à améliorer votre score. Les paiements sont signalés aux principaux bureaux de crédit, ce qui permet d'établir régulièrement l'historique des paiements.