10 signes que vous n’êtes pas prêt pour une retraite anticipée et 10 façons d’y parvenir

Prendre une retraite anticipée semble être un rêve : plus de liberté, plus de temps et moins de stress. Mais la vérité est que la plupart des gens sont loin d'être prêts, et beaucoup ne s'en rendent compte que lorsqu'il est trop tard. Prévoir de quitter le marché du travail des années à l'avance ne se résume pas à économiser agressivement ou à fantasmer sur les matins au bord de la mer. Dans les pages qui suivent, nous mettons en évidence les signes avant-coureurs les plus courants et proposons des solutions pratiques pour faire avancer votre projet. Commençons par les signes.

Si vous ne connaissez pas vos dépenses mensuelles, il vous est impossible de calculer le montant dont vous avez besoin pour votre retraite. Sans un budget précis, vous risquez d'épuiser votre épargne trop tôt. La plupart des retraités sous-estiment leurs dépenses de 20 à 30 %, surtout en ce qui concerne les soins de santé.

Il est risqué de se fier à l'héritage, car la valeur des biens peut changer en raison de la volatilité du marché ou de problèmes juridiques. En outre, il est fréquent que les héritiers surestiment leur héritage. Il convient de noter que les coûts des soins de longue durée peuvent épuiser le patrimoine des parents avant leur décès.

Les dettes assorties d'un taux d'intérêt supérieur à 7% dépassent souvent le rendement moyen des placements, et le fait d'avoir des dettes à taux d'intérêt élevé à la retraite peut éroder votre épargne plus rapidement que prévu. Payer le minimum sur une dette de 5 000 dollars à un taux d'intérêt de 20 % peut prendre plus de 20 ans.

Les soins de santé deviennent l'une des trois principales dépenses à la retraite. Un couple moyen doit s'attendre à dépenser plus de 300 000 dollars uniquement pour les soins de santé s'il prend sa retraite à 65 ans. L'assurance maladie ne couvre pas tout, et les dépenses personnelles peuvent surprendre même les retraités les mieux préparés.

Une faible valeur nette limite la durée pendant laquelle votre épargne peut vous soutenir. Il est très utile d'avoir épargné plus de 25 fois vos dépenses annuelles en vue d'une retraite anticipée. Il convient de noter que si les fonds propres constituent souvent l'essentiel de la valeur nette, ils ne sont pas facilement accessibles.

L'immobilier et les dividendes ont besoin d'une performance régulière pour financer une retraite anticipée. Si vos revenus ne sont pas réguliers, vous aurez du mal à couvrir vos dépenses fixes. Les dividendes des actions peuvent être réduits en période de ralentissement économique, et les biens immobiliers vacants ou les réparations peuvent réduire à néant des mois de revenus locatifs.

Le manque de structure peut conduire à l'ennui, à la dépression ou à des dépenses inconsidérées. Votre sentiment d'identité peut changer radicalement sans travail, ce qui affecte votre santé mentale. Les préretraités qui ont des objectifs clairs après leur départ à la retraite se déclarent plus satisfaits de leur vie et font preuve d'une plus grande discipline financière.

La sécurité sociale n'est pas censée remplacer entièrement les revenus, mais seulement environ 40%. En outre, les préretraités peuvent ne pas avoir droit à des prestations complètes en raison d'un nombre réduit d'années de travail. Il convient de noter que le fait de demander des prestations à 62 ans réduit de façon permanente vos paiements mensuels de 30%.

Une combinaison d'actifs permet d'atténuer la volatilité, mais un manque de diversité des actifs augmente le risque et diminue les rendements à long terme. Les personnes disposant d'actifs diversifiés ont tendance à prendre leur retraite plus tôt que les autres, et les portefeuilles diversifiés résistent mieux aux krachs boursiers.

Si la simulation de krachs historiques peut révéler des failles importantes dans vos hypothèses, le fait de ne pas modéliser les récessions peut faire s'effondrer votre plan sous la pression. Même une seule mauvaise année boursière au début peut réduire la durée de vie d'un portefeuille de plusieurs dizaines d'années. Si une retraite anticipée vous semble intéressante, voici quelques moyens d'en faire une réalité.

Un suivi précis vous permet de calculer en toute confiance le montant réel de votre retraite. Les outils de budgétisation et les registres de dépenses permettent de repérer les dépenses excessives avant qu'elles ne fassent dérailler votre plan. Les personnes qui suivent leurs dépenses ont plus de chances d'atteindre leurs objectifs d'épargne.

Les dettes à taux d'intérêt élevé annulent les gains d'investissement et érodent le patrimoine au fil du temps. Les cartes de crédit sont souvent assorties de taux d'intérêt de 18 à 29%, ce qui dépasse de loin les rendements habituels. Cependant, rembourser 10 000 dollars de dettes équivaut à gagner plus de 15% par an sans risque.

En maximisant les comptes fiscalement avantageux, vous augmentez la richesse à long terme grâce à la capitalisation et au report. Vous pouvez retirer les cotisations Roth (et non les gains) sans pénalité avant l'âge de 59 ans et les 401(k) peuvent être assortis d'un abondement de l'employeur, considérez que c'est de l'argent gratuit.

Les factures médicales imprévues sont l'une des principales raisons pour lesquelles les préretraités reprennent le travail. Une intervention chirurgicale non assurée peut retarder votre retraite de plusieurs années. Toutefois, un fonds dédié protège vos comptes d'investissement contre l'épuisement en cas de crise médicale.

La vente ou la location de votre logement peut vous permettre de dégager un capital important pour financer votre retraite. Un logement plus petit signifie moins d'impôts, d'assurances, de services publics et de frais d'entretien. Le logement est le poste le plus important pour la plupart des retraités, puisqu'il représente jusqu'à 35% des dépenses.

Les fonds indiciels offrent une exposition diversifiée et des frais peu élevés, ce qui est idéal pour les jeunes retraités. Ils affichent un rendement historique de 7 à 10% par an, égalant ou surpassant les fonds actifs. Warren Buffett recommande l'indice S&P 500 pour 90% du portefeuille de retraite.

Les revenus complémentaires permettent d'amortir le taux de prélèvement et d'allonger la durée de vie du portefeuille. Des activités flexibles et motivées par la passion peuvent remplacer les emplois à temps partiel avec moins de stress. À raison de quelques heures par semaine, les activités annexes peuvent générer entre 500 et 2 000 dollars par mois.

L'automatisation garantit des contributions régulières sans dépendre de la motivation ou de la mémoire. Les virements automatiques réduisent les dérives du mode de vie en éliminant la tentation de dépenser. Les personnes qui automatisent leur épargne atteignent leurs objectifs plus rapidement que celles qui ne le font pas.

La règle des 4% permet de déterminer un taux de retrait viable sur 30 ans. Elle se fonde sur les performances historiques du marché et sur les rendements corrigés de l'inflation. Un portefeuille d'un million de dollars permet de retirer 40 000 dollars par an en vertu de cette règle. La règle suppose des portefeuilles diversifiés, et non des portefeuilles composés uniquement de liquidités ou d'actifs spéculatifs.