5 signes que vous êtes prêt pour la retraite (et 5 signes que vous avez besoin de plus de temps)

La retraite est une étape décisive, tant sur le plan financier que sur celui du mode de vie, qui peut sembler à la fois passionnante et terrifiante. Un instant, votre vie n’est qu’une succession de délais à respecter et de réunions ; l’instant d’après, vous prenez un café à 10 heures du matin en vous demandant s’il n’est pas trop tôt pour faire une sieste.

La vérité ? Tous les signes indiquant que vous êtes prêt ne sont pas évidents. Un compte épargne bien garni peut ne pas signifier autant que vous le pensez, et une vie sociale bien remplie pourrait être plus importante que le rendement de vos placements. À l’inverse, des fuites financières cachées ou des lacunes dans votre planification peuvent surgir très rapidement. 

Avant de rendre votre badge d’entreprise et de vous lancer dans le « mode week-end permanent », il vaut la peine d’examiner de plus près les indices qui indiquent que vous êtes prêt — ainsi que ceux qui clignotent en rouge vif pour vous mettre en garde.

Ne pas avoir d'hypothèque ni de dettes à taux d'intérêt élevé permet de disposer d'un revenu plus important pour les dépenses quotidiennes et réduit les risques financiers. Les retraités sans dette sont moins stressés et bénéficient d'une plus grande stabilité à long terme. En l'absence de mensualités, le coût de la vie diminue souvent de 25 à 30 %, ce qui augmente concrètement le revenu disponible en évitant la perte de 10 % généralement liée au remboursement des dettes.

Les sources de revenus garanties, telles que les retraites, permettent de couvrir les dépenses de base. À elle seule, la Sécurité sociale remplace environ 40 % du revenu d’un salarié moyen avant son départ à la retraite. Les retraités qui disposent d’au moins trois sources de revenus bénéficient d’une meilleure protection financière, grâce à plusieurs filets de sécurité leur permettant de faire face aux fluctuations du marché ou aux imprévus.

Medicare offre une couverture de base à partir de 65 ans, mais les personnes qui partent en retraite anticipée doivent prévoir les coûts liés à une assurance privée. Sur l'ensemble d'une vie, les dépenses de santé d'un couple peuvent dépasser 300 000 dollars. Les ménages qui souscrivent une couverture et y ajoutent des compléments d'assurance réalisent souvent des économies de plusieurs milliers de dollars par an et se déclarent très satisfaits de leur retraite.

Une réserve de liquidités couvrant 6 à 12 mois de dépenses offre une sécurité en cas de baisse des marchés et évite les retraits forcés des placements. Ce « coussin de sécurité » protège contre le risque lié à la séquence des rendements. Alors que seuls 46 % des Américains sont en mesure de couvrir trois mois de dépenses, les retraités bénéficiant de cette protection ont l’esprit plus tranquille et gèrent leurs placements avec davantage d’assurance.

Aborder la retraite avec des loisirs et des projets de voyage facilite l’adaptation. Les retraités qui ont un but dans la vie vivent souvent plus longtemps et se déclarent plus heureux. Le concept japonais d’« ikigai » en est une illustration : les seniors d’Okinawa restent actifs et engagés bien au-delà de la nonantaine, offrant ainsi un exemple mondial de retraite épanouissante.

Mais tous les signes ne laissent pas présager une retraite sans heurts. Voici les éléments à surveiller si vous n’êtes peut-être pas encore tout à fait prêt.

Les dettes importantes, telles que les prêts immobiliers ou les cartes de crédit, réduisent le revenu disponible pour couvrir les dépenses courantes. Les intérêts composés grignotent progressivement l'épargne et limitent la marge de manœuvre financière. Les retraités ayant des soldes impayés sur leurs cartes de crédit paient souvent plus de 2 000 dollars par an en intérêts — une somme qui pourrait servir à financer des voyages, des soins de santé ou des dépenses quotidiennes essentielles.

La plupart des personnes âgées de plus de 65 ans auront besoin, à un moment ou à un autre, de soins de longue durée, mais beaucoup entament leur retraite sans avoir prévu de solution. En l'absence d'épargne spécifique ou d'assurance, ces coûts peuvent rapidement épuiser leur patrimoine. À elle seule, une chambre dans une maison de retraite privée peut coûter plus de 100 000 dollars par an, ce qui dépasse largement les moyens de nombreux ménages.

Se reposer entièrement sur la Sécurité sociale laisse peu de marge de manœuvre face à la hausse des coûts ou aux imprévus. Avec des prestations moyennes d’environ 1 900 dollars par mois, de nombreux retraités ne parviennent même pas à couvrir leurs besoins essentiels. Dans les États où le coût de la vie est élevé, comme l’Alaska et la Californie, ces prestations couvrent généralement moins de 50 % des dépenses totales.

Prendre sa retraite sans budget solide risque d'épuiser ses économies trop tôt. Près de la moitié des retraités déclarent avoir des dépenses plus élevées que prévu, notamment en matière de loisirs et de frais de subsistance. Les repas au restaurant représentent à eux seuls une dépense moyenne de 2 000 dollars par an. Certaines petites habitudes peuvent, à leur insu, peser sur les finances à long terme.

Compter uniquement sur les plus-values boursières pour assurer ses revenus rend vulnérable en période de ralentissement économique. Sans réserve financière, une chute brutale des cours peut contraindre les retraités à réintégrer le marché du travail. La crise de 2008 a vu des milliers de personnes reprendre le travail, certaines dans des fonctions totalement nouvelles, simplement pour maintenir leur niveau de vie et joindre les deux bouts.